Онкострахование: зачем нужен полис, где его взять и кто может его приобрести

За последнее десятилетие заболеваемость раком в России выросла на 20,4%.  Онкология занимает второе место по смертности среди других заболеваний – в среднем в год от новообразований умирает 300 тысяч человек. Глава Минздрава РФ Вероника Скворцова назвала борьбу с онкологическими заболеваниями «абсолютным приоритетом»  здравоохранения в 2018 году. Несмотря на то, что за последние годы ситуация с лечением рака в России действительно улучшилась, а лечение в крупных онкологических центрах сопоставимо с заграничными клиниками, в целом ситуация далека от идеальной. Остро стоит проблема ранней диагностики и своевременного оказания помощи, особенно сильно это ощущается в регионах.

Альтернативой государственному лечению онкологии могло бы стать онкострахование, считают эксперты. Многие страховые компании в прошлом году уже отметили двукратный рост спроса на такие страховки. О том, как обстоят дела с онкострахованием в России, разбиралась Наталия Густова.

Онкострахование вместо ОМС

Онкострахование зародилось в России в начале 2010-х годов. Толчком к его развитию послужило как  несовершенство онкологической помощи в стране, так и высокая стоимость лечения, говорит заместитель операционного директора, главный андеррайтер СК «Сбербанк страхование жизни» Гульнара Орлова.

Еще одной из важных причин появления на рынке страхования такого продукта эксперты называют высокий процент неверных диагнозов. По их оценкам, в некоторых случаях этот показатель доходил до 60%. Из-за неверного диагноза пациент терял время, которое в случае онкологии особенно дорого – правильный и своевременный диагноз  в несколько раз увеличивает шансы на выздоровление. Поэтому онкострахование также стали рассматривать для получения второго медицинского мнения.

«Максимальный шанс выздоровления — около 90% — имеют пациенты, которым ставится диагноз первой стадии рака. На второй стадии вероятность успешного лечения снижается с 90% до 75%, на третьей — до 55%, а на четвертой — до 13%», — отмечает Гульнара Орлова.

Кроме этого, люди стали чаще сталкиваться с онкологией и как следствие искать способ уберечь себя и своих близких от такого риска.

В классическую программу ДМС онкология не входит, а когда у застрахованного диагностируют рак, его открепляют от ДМС, рассказывает генеральный директор компании «Независимые Страховые Консультанты» и основатель проекта «Онкострахование» Сергей Катаргин. Дальше больной остается один на один с ОМС, которое не всегда в состоянии обеспечить качественную и своевременную помощь – очереди на операции, нехватка современных лекарств, особенно в регионах. И тогда на помощь может прийти онкострахование.

Спрос стремительно растет

Практически все опрошенные страховые компании отметили двукратный рост спроса на страховки от рака в прошлом году. И почти все прогнозируют увеличение интереса к ним в ближайшем будущем. Некоторые даже рассматривают онкострахование как альтернативу государственной медпомощи.

Причины увеличения интереса к онкострахованию просты, говорят эксперты – люди хотят минимизировать свои риски. Кроме этого, среди населения набирает популярность тенденция ведения здорового образа жизни. Страховщики в свою очередь предлагают «чек-апы», которые позволяют быстро пройти онкообследования.

«Продажи полисов онкострахования у компаний лидеров рынка по продажам данного продукта за 2017 год выросли в 2 раза. Мы ожидаем, что спрос на этот вид будет только увеличиваться в связи повышением среди наших граждан культуры заботы о собственном здоровье», – говорит главный андеррайтер СК «Сбербанк страхование жизни».

Двукратный рост спроса на онкостраховки зафиксировали  и в  «РГС Жизнь».   «Россияне понимают, что государство не всегда может обеспечить их полноценной поддержкой в случае обнаружения тяжелого заболевания и обращают свое внимание на страховые продукты, покрывающие риск диагностирования и лечения онкологического заболевания. С каждым годом спрос на онкострахование растет. Мы прогнозируем, что эта тенденция продолжится и в дальнейшем». – рассказали в пресс-службе «РГС Жизнь».

Продажи по этому виду страхования стремительно растут, соглашается генеральный директор СК «Ренессанс Жизнь» Олег Киселев. «Наша компания начала продавать программу страхования от критических заболеваний в третьем квартале 2014 года и с тех пор заключила более 80 тыс. договоров. Количество заключаемых договоров увеличивается на десятки процентов из года в год»,– говорит он.

В  «АльфаСтраховании» рассказали, что впервые компания предложила клиентам страхование от риска наступления онкологического заболевания несколько лет назад, сейчас застрахованные исчисляются десятками тысяч. Стоит отметить, что к онкостраховкам в последнее время интерес проявляют сами работодатели, покупающие  ДМС для своих сотрудников. Все чаще они просят включить онкопокрытие в корпоративный полис,  рассказывает руководитель направления по внешним коммуникациям «АльфаСтрахование»  Юрий Нехайчук.

Что касается доли тех, кто уже обратился за помощью, то он относительно невысокий. Так, согласно данным «Ренессанс Жизнь», за помощью в рамках онкострахования обращается в среднем 1 клиент на 2500 застрахованных.

Если я застрахуюсь, то со мной это произойдет 

Сергей Катаргин, который четыре года назад основал проект «Онкострахование»,  напротив считает, что интерес к онкострахованию растет очень медленно. Во-первых, есть проблема информированности – население про онкострахование просто не знает, несмотря на то, что оно вполне доступно – 5-10 тыс. рублей в год. За ОСАГО люди готовы платить больше, отмечает он. Во-вторых, у россиян есть предрассудки по поводу онкологии – если я застрахуюсь, то со мной это точно произойдет. Помимо этого, степень доверия  к самой системе страхования сегодня находится на невысоком уровне.

Кроме этого, некоторые люди думают годами по поводу покупки таких страховок, отмечает эксперт.  При этом, по его мнению, онкострахование имеет право на жизнь в России и может стать альтернативой государственной медицинской помощи. «Лечение за рубежом очень дорогое, кроме как с помощью  страхования,  не вижу возможности лечиться», – говорит он.

Покупатели онкостраховок молодеют 

По данным страховых компаний, покупателями страховок от рака в большинстве своем становятся люди в возрасте 30-50 лет. Как правило, это кормильцы семьи. Кроме этого, с каждым годом все чаще страхуются молодые люди до 30 лет.

Данная тенденция объясняется тем, что молодежь активнее вовлечена в информационное пространство, поэтому видит актуальность проблемы онкозаболеваний, которая поднимается в СМИ и блогосфере, отмечает Олег Киселев. Кроме этого, рак «молодеет»  –  постепенно снижается средний возраст тех, кому ставят этот диагноз.

Также часто покупателями оностраховок становятся девушки в возрасте от 25 лет. «Самое распространенное онкозаболевание – рак молочной железы, 20% всех случаев поставленных диагнозов.  Информированность по этому виду онкологии тоже высокая, это в свою очередь дает толчок к покупке этих полюсов», – поясняет Сергей Катаргин.

Деньги или заграничное лечение 

Все программы онкострахования можно разделить на два вида. Первый – когда предлагается денежная выплата. Суммы выплат начинаются от 500 тыс. рублей и могут исчисляться миллионами. Второй – когда покрываются расходы на лечение. Некоторые программы предусматривают дополнительные издержки – аренду квартир, сопровождение родственников, помощь психолога и юриста.

У каждого варианта есть свои плюсы и минусы, считают эксперты. В первом случае деньги могут пойти не только на лечение, но и стать финансовой подушкой для семьи. Ровно также человек может потратить их на любую покупку, а не на лечение.

«На хорошую диагностику нужно потратить 50-100 тыс. рублей, не у всех есть эти деньги. Выплаты помогают оперативно и точно поставить диагноз. Также деньги можно направить на поддержание семьи, если, например, главный кормилец заболел. Создается некая подушка финансовой безопасности»,  –  говорит основатель  проекта «Онкострахование».

Во втором случае – человек может получить комплексное медицинское обслуживание в российских и зарубежных клиниках. Самой популярной  страной является Израиль, средний чек лечения  –  50-70 тыс. долларов. Чтобы получить такое покрытие в среднем придется заплатить 10 тыс. рублей в год. Среди стран, которые предлагают страховые компании для лечения онкологии  – Южная Корея, Испания, Германия.

«Второй вариант интереснее с точки зрения потребительской ценности. Ведь человеку в такой сложной ситуации крайне тяжело самостоятельно найти профильного высококвалифицированного специалиста, хотя это ключевой фактор для успешного лечения», –  отмечает генеральный директор СК «Ренессанс Жизнь». Стоимость страховки, по данным портала «Онкострахование», вариьируется от 5 до 30-40 тыс. рублей. Как правило, чем моложе страхующийся, тем меньше цена.

Сама процедура оформления онкостраховки может занять 10 минут. Сделать это можно, не выходя из дома – в режиме онлайн. Для этого потребуется минимум документов – паспорт и деньги, никаких медсправок и историй болезней. Правда, в некоторых случаях, например – при обращении пациента преклонного возраста, страховые компании могут потребовать дополнительные справки или анализы.

А вот чтобы страховка заработала, придется подождать в среднем полгода. Таким образом, страховщики минимизируют свои риски, чтобы, например, страховку не мог получить тот, у кого есть подозрения на онкозаболевание.

Мелким шрифтом

Правда, оформить страховку от рака может не каждый. Заболевший раком человек, даже если он победил болезнь, рассчитывать на онкостраховку не сможет  –  велика вероятность рецидивов, поясняет руководитель направления по внешним коммуникациям «АльфаСтрахование».

«Из ста клиентов, которые перенесли онкозаболевания, скорее всего, у большинства будет рецидив», — говорит Юрий Нехайчук. Поэтому страхование  –  это способ защитить себя от будущего риска, а не уже случившейся болезни. Если вы уже заболели –  можно использовать возможности ОМС.

Исключением из онкострахования также становится наличие у человека ряда заболеваний – ВИЧ/СПИД, гепатит, цирроз печени, поликистоз почек, полипы кишечника, болезнь Крона, язвенный колит, инвалидность первой и второй группы. Также рассчитывать на онкостраховку не могут лица, находящиеся в местах лишения свободы.

Кроме этого, в декларации может быть пункт, в котором написано, что нельзя, чтобы у застрахованного были близкие родственники до 60 лет, перенесшие онкологию. Это серьезное исключение, о котором тоже нужно знать, отмечает Сергей Катарин.

Все эти исключения должны быть указаны в договоре. Сами эксперты настойчиво просят внимательно читать все условия и пункты полиса, особенно его исключения. У россиян есть вредная привычка, не читая, подписывать условия того, что они покупают, говорят они.

При этом, может оказаться так, что страховка от рака у человека уже есть. Некоторые банки «зашивают» их в потребительские кредиты, и  зачастую клиенты даже не знают, что они уже получили онкостраховку. Это еще один повод всегда читать условия того, что вы подписываете.